近两年来，由于大环境的趋势和疫情的影响，人们把从基金和股票的目光投到了保险上，而年金险就是一款很好的选择。华夏保险最近的推出的产品都比较热门，华夏福临门（吉祥如意版）年金险是华夏20年推出一款开门红产品。下面我们就一起来看看华夏福临门（吉祥如意版）年金保险是一款怎么样的产品呢？本文内容如下：
咱们先来了解一下这款产品的的具体投保规则是什么（如下图）
通过上表，我们可以看出，华夏福临门吉祥如意版主要是主险+附加万能账户还可以附加百万医疗，是一款比较有特色的产品。华夏福临门可选趸交/3年/5年/10年/20年这几种交费方式，而且可以保障终身，不仅保障生存年金、身故/全残，而且还有祝寿金、投保人豁免、保单贷款、自动垫交、万能账户、百万医疗等其他权益。这款产品可以选的万能账户有三款：金管家终身寿险（钻石增强款）/ 金管家养老年金保险（赢家款）/金管家终身寿险（惠普版）
华夏福临门（吉祥如意版）是2020年华夏保险推出的一款开门红产品，也是之前比较火热的，咱们就来看一下这款产品的收益如何？1.主账户收益为了大家能够更加清楚的看到这款产品的收益表现，咱们分别演示不同年龄的投保方案，先以不附加万能账户为例，看下客户的生存收益如何。（1）女性30岁，年交保费10万，连续交10年，第五年生存开始领取。（不附加祝寿金）
可以看出，一共交了100万，到85岁时累计领取了2073500万，咱们可以看到在大概57岁时回本。60岁的生存年金收益只有2.73%，到80岁时可以突破3%，上到3.09%，如果我们可以存活到90岁时，这个收益为3.28%。很多人觉得这个收益不高，实际上这个产品利益还是可以的，由于在不附加万能账户的情况下，这个利益相当于保底利益，是可以明显看得到的收益。不过这个跨度的话还是可以看到的，时间确实是有点长，咱们看到生存收益后，那现在了解下这款产品的身故收益如何呢？（2）身故收益如何？
从上图中可以看出，如果咱们70岁不幸身故的收益为1.80%，90岁时的身故收益为3.14%，经过长时间的复利增值，这个数值还是较为低的。既然提到了万能账户，那咱们就看一下福临门的万能账户的收益如何呢？2.附加万能账户收益通过我们刚才对产品基本形态的解读，福临门（吉祥如意）最大的卖点在于可以附加万能账户，实现终身的复利增值。那什么是万能账户呢？简单理解万能账户就是一个可以随时往里面存钱的“余额宝账户”，账户会按日计息，月复利结算一次。至于结息率多少是保险公司依据市场利率环境和公司的实际投资水平每月确定的。万能账户涉及到三个利率：（1）保底利率：合同白字黑字写清楚，未来即便市场出现负利率，都必须按照万能账户除了金管家终身寿险（惠普版）保底利率为2.5%外，金管家终身寿险（钻石增强款）和金管家养老年金保险都为3.0%，这叫做刚性兑付。
（2）结算利率：结算利率就是每个月保险公司实际结算，真实的利率，在官网都会公布，可以自己上官网或者打电话给客服进行咨询。咱们先以金管家终身寿险（钻石增强款）为例看一下结算利率。
PS:现行结算利率并不是固定不变的，会根据市场利率环境和保险公司的实际投资水平而有所调整的，随着利率的下行，结算利率大概率也是会下调的。（3）演示利率：演示利率就是业务员出示的计划书，上面对万能账户增值用到的低中高三个利率，一般的低档利率是3%，中档4.5%，高档5.75%。华夏福临门（吉祥如意版）可以关联的万能账户有以下3款：金管家终身寿险（钻石增强版）保底利率3.0%，现行利率4.7%金管家养老年金保险（赢家版）保底利率3.0%，现行利率4.7%金管家终身寿险（惠普版）保底利率2.5%。现行利率4.5%金管家终身寿险（钻石增强版）这款万能账户是最近华夏保险比较火热的产品，而且现行利率也是华夏福临门（吉祥如意版）可配置最高的产品。咱们还以之前（1）的例子附加金管家终身寿险（钻石增强版）看一下收益如何？女性30岁，年交保费10万，连续交10年，第五年生存开始领取，附加金管家终身寿险（钻石增强版）假设在第五年可领取生存金后客户不领取，福临门生存金全部转入金管家钻石增强版进行复利增值。咱们看一下客户在40、50、60岁时的收益是如何的（如下图）
看到这么多的利率，很多人会有点懵，不过三文要告诉大家的是咱们最应该关注的是保证利率也就是（保底利率），因为其他的利率是预估的，不管万能账户的实际收益如何降低，但最低不会低过这个最低保证利率。
咱们可以看出，增值30年后的IRR值为2.88%，这个数值在市面上看其实不是很高。咱们要注意一下万能账户有两个手续费是值得咱关注的：（1）追加手续费万能账户开户后，往这个账户里再次存钱时，要交手续费。用大白话讲，就是钱从别的地方进入这个万能账户的时候，是要先交钱的。要交多少呢，放心，不多，1%。3款万能账户均为1%。
假如有100块放进账户，手续费1%，扣除1块，99块在账户持续复利计息。（2）提取手续费
华夏金管家万能账户只是针对【合同生效后前5年】的提取，前五年手续费一般是按3-1-1-1-1%递减收取。合同生效满五年以后，提取就不要手续费了，前五年相当于有强制储蓄功能。
1.优势可以附加3款万能账户华夏福临门（吉祥如意版）可以附加3款万能账户，除了主险获得收益外，还可以转入万能账户二次增值。可以附加两款的万能账户保底利率都很高！金管家终身寿险（钻石增强版）和金管家养老年金保险（赢家版）保底利率能达到3%。2.劣势（1）主险收益不高其实天眼君直白的说虽然主险的收益还可以，但是时间跨度长，从上文中咱们可以看出来，直到85岁，90岁收益才算可观，与其他热门产品相比还是很不划算的。（2）万能保险附加要求高当我们选择附加万能账户时，要求较高，① 首先门槛要求高，保费要求较贵。附加金管家终身寿险（普惠版）时，本险种总保费需大于等于 10 万。金管家养老保险(赢家版)或金管家终身寿险(钻石增强版)时， 本险种总保费需大于等于 15 万。这对于普通家庭来说，还是有一点小贵的。② 健康告知苛刻在附加万能账户时，要注意健康告知，其中除了金管家养老保险赢家版健康告知没有那么严格外，金管家钻石增强版和普惠版因为是寿险形态的万能账户，所以核保也要遵照寿险健康告知的核保，会略微严格。
从整体看，华夏福临门这款年金险的固定收益部分算是稳定，但是并不是很出色。所以三文不是很推荐。如果你纯粹是从理财角度考虑华夏金管家(钻石增强版)的万能账户，可以搭配华夏的增额终身寿险，这样流动性和收益也会更好。想了解更多理财型保险测评，记得关注我，或者留言咨询哦，每天都有干货分享！以下文章买保险前看一看，帮您精准避坑，买对险！专注家庭财富管理，规避风险，稳定收益，阅读以下文章查看了解更多资讯，如有疑问，可以直接私信或者留言咨询我。
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