4月27日，上海市定制型的商业补充医疗保险“沪惠保”正式发布。产品特点非常的吸引，不仅保费便宜，保障额度高，还可以一定程度的报销既往症。具体信息如下：
“沪惠保”是近期各类惠民保系列医疗产品中的一种，本质上是商业补充医疗保险，在医疗保障阶梯中，介于基本医保和商业保险之间，由政府牵头，多家保险公司共同参保的政策型的补充医疗保险（政府主导、市场运作、自愿参保）。根据燕达夫和张立光《如何理解新型网红保险--惠民保》的解读：
既然是政策型的保险，这类型医疗保险主要目标还是解决居民最基础的医疗需求，帮着政府分担一部分的社会医疗成本。
“惠民保“起源于 2015 年，由深圳市多政府部门联合，向商业保险公司定制采购的“深圳重特大疾病补充医疗保险”。而”惠民保“系列医疗保险产品的迅猛发展，离不开中央和国务院的商保倡导，从2016年《“十三五”规划纲要》鼓励商业保险机构参加医保经办，到2019年的《健康保险管理办法》，提出商业保险与健康管理相结合，保险机构与医疗机构，基本医保数据共享。在2020年3月，提出《关于深化医疗保障制度改革的意见》(下称《意见》)中，中央和国务院进一步明确：
说完了“沪惠保”的产品特点和“惠民保”系列产品的来龙去脉，我们先简单的分析一下这类型政策型补充医疗保险的优势：
1）件均保费低，投保要求几乎无限制，能够大范围的提供基础保障。“惠民保”系列的产品多在百元/年左右，对被保人无年龄/职业/身体状况限制，投保几乎零门槛，但对既往症的治疗，有些产品是免责的。整体来看，适合老年人群，次标体人群和高危职业人群；
2）契合了居民对大病保险医疗费用覆盖的诉求。在下沉市场中，依靠政府背书和医保数据的接入，实现了很好的政策宣导，对于保险公司来说，也有效盘活了大量的潜在保险客群。最重要的是，随着参保人数的规模上升，保险公司可以更好的分散风险；
但是看问题要综合考量，惠民保系列的产品虽然有很多优点，但是潜在的风险和缺点，消费者也需要知悉：
1）保障范围和医疗资源的对接非常的有限。大部分“惠民保”系列的医疗保险产品，保障范围和医疗资源的对接是比较基础的，自付比例很高。即便可以报销一部分的社保外用药，限制也是很多的，往往只有几种或者十几种。相较而言，一些商业健康保险（i.e. 高端医疗）能够对接更优质的医疗资源，入住特需和国际部，报销很多社保范围外的费用和特效药费用；
2）风险的过度集中。因为“惠民保”系列的产品是政策宣导型的产品，比较适合老年人群，次标体人群和高危职业人群的投保，甚至一些产品是可以报销部分既往症的，那么在宽松的投保条件下，不排除会出险逆选择，甚至会出现“劣币驱逐良币”的现象；
3）续保的可持续性。考量到政策的推广，参与其中的保险公司和中介人基本上是薄利多销，如果出现了大面积的逆选择和财政方面的收紧，这类型医疗保险的可持续性存疑。考虑到最近《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》和《关于短期健康险续保表述备案事项》，我们可以非常的明确，未来这类型的短期健康医疗保险的“续保刚兑”将被打破，消费者需要承担无法续保或者续保被拒的风险。
综上，直观的给出我的建议。考虑到各类型商业补充医疗的推出，长期医疗保险（费率可调）的推出和短期健康医疗保险的“非保证续保”规定，未来健康医疗保险的市场将会步入红海竞争，大部分的中介人必须作出选择，是继续在百万医疗的泥坑中打滚，还是升级自己的目标，为客户提供续保稳定，保障好其他医疗保险产品？作为消费者，选择医疗保险产品的时候，需要侧重考虑产品的可持续性和医疗资源对接的稀缺型，再做进一步的决策。这个阶段，选择切换至长期医疗保险（费率可调）或者高端医疗，不失为一个明智的选择。
