保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，又晦涩难懂。
30岁买保险还是有很多产品可以选的，在第二部分我专门写了两套方案针对三十岁左右的伙伴，有相似情况的可以参考下哈。至于叔叔阿姨们的方案，我也专门写过一篇文章，可以点击下文查看，这里就不重复说了。
很多初次接触保险的朋友都踩了不少坑，而这些教训也告诉我们：保险和消费者之间存在巨大的信息差，对保险了解不多的朋友，真真不要“一时冲动”就下手！
如果你不知道哪些保险才是自己真正需要的、不清楚买保险花多少钱才合适、搞不懂健康告知怎么看，那请你一定要先看完这篇文章！
大师兄采访多位保险小白，收集了他们在买保险过程中的困惑，把新手投保流程拆解成了5步，大家可以根据自己的需求，直接划到想了解的部分。
话不多说，咱们现在就进入正题！
老规矩，如果这篇文章对你有用，记得给大师兄点赞收藏！
我们买保险，就是为了应对生活中可能发生的风险。
一般来说，我们每个人在日常生活中最容易面对的风险主要有三类：
● 疾病风险：小病小痛几天就好，花费不高；若是重症、大病，治疗周期长、医疗费贵，如果需要辗转大城市求医，还得算上工资损失、车马费、食宿费等等。
● 意外风险：小到切菜割到手、被猫狗咬伤，大到摔跤骨折、车祸。要是意外受伤需要住院，甚至因意外导致残疾，后续的康复休养也要大量时间金钱。
● 死亡风险：家庭经济支柱一旦倒下，那家里的贷款、未来孩子的教育费和老人的赡养费都没了着落，生活水平也会大幅降低。
为了转移这些潜在风险，我们应该主要考虑下面四种保险：
对于防范、转移我们日常生活中最容易出现的三种风险，配置百万医疗险、重疾险、定期寿险和意外险这“四大金刚”就够了。
下面，我们对每一种保险都简单做一下介绍：
我们用医保报销的时候，通常要先扣掉起付线以下、封顶线以上的部分，
然后医保只能报销医保目录内的费用，而且不能100%报销，比如下图：
百万医疗险，大家可以理解为“升级版的医保”。
它可以“接棒”国家医保——医保报销后剩余超过1万的费用、医保报不了的进口药、自费药，都可以申请百万医疗险来报销，而且有些产品还能提前垫付住院医疗费，非常方便。
更重要的是，百万医疗险一般有200万-400万的报销额度，对于绝大多数重大疾病住院医疗费来说是妥妥够用的。
另外，百万医疗险的保费也不贵，二三十岁人群投保，通常都是二三百左右，非常适合作为医保的补充。
重疾险和百万医疗险都能保障大病，但不同于百万医疗险的“报销”制度，重疾险会更加“豪爽”，只要达到合同约定的三种情况，就会直接赔一笔钱，供我们自由支配：
● 患了合同约定的疾病（4种）：比如恶性肿瘤
，确诊该疾病后就能拿到理赔款。
● 实施了约定的手术（6种）：比如主动脉手术、冠状动脉搭桥术等。
● 达到疾病的约定状态（21种）：比如双耳失聪、严重脑损伤、脑中风昏迷
180 天等。
重疾险的赔偿款是可以供我们自由支配的，即便我们拿这笔钱去补贴医疗费、偿还治疗期间的房贷车贷都是没问题的；对于患者及其家人来说，都能减轻很多负担。
意外险是当前最常见的一类保险，一年只要两三百，就可以帮我们转移生活中大部分的意外风险。
一份普通的综合型意外险，通常有这几项保障：
● 意外医疗
：因意外导致的受伤（如摔伤骨折
），意外险会报销治疗的医药费，花多少报多少；
● 意外伤残：因意外导致残疾，则按照伤残等级
，赔付一定比例的保额，便于伤者后续的康复理疗；
● 意外身故：因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人，保证家人的生活不受太大影响。
一般来说，我们购买意外险需要50万保额起步，又因为意外险价格便宜，大家可以把保额买高一点，万一不幸发生伤残，那赔到手的钱也能多一些。
另外，市面上有些产品还会额外附加「猝死」保障，工作强度高、经常加班熬夜、身体有基础病的朋友可以着重考虑这类型产品。
定期寿险是家庭经济支柱必不可少的一项保障。
明面上，定寿是保障我们的生命，实际上保障的是我们的家人，所以寿险又叫“家庭责任险
”。
如果承担家庭主要经济来源的人发生不测，寿险能直接给家人赔一笔钱，
如果保额买得够高，能覆盖家庭未来3-5年的支出，那家人在这段时间里的生活就不会受到太大影响，至少家里的房贷车贷不会成为太大的负担。
在众多保险之中，百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，这四大保险，其实足以覆盖我们生活中出现概率较高的疾病、意外风险了，对于大多数人来说，这些最基础的保障是必不可少的。
之前也有一些“好奇宝宝
”来问大师兄：
那些名字上带了「分红型」、「两全型」、「万能型」的保险，是不是更好？
毕竟听起来就给人一种“很全能、有收益”的感觉！
在这里，大师兄要郑重告知各位——不要碰这三类保险。
为什么呢？
就拿“两全险
”来说，它的本质是“保生也保死”，像“两全+重疾”就是大家听得最多的“有病治病、没病返钱”类重疾险，但和单纯保障疾病的重疾险来说，它的弊端可不少：
● 价格很贵：单纯保疾病的重疾险，每年保费只要几千，而两全险动辄上万。
● 保障不全：明面上“重疾、身故”都能保，实际上赔过重疾通常就不能再赔身故了。
● 能“返钱”但不划算：虽然没出险确实能“返钱”，但“返钱”的这项保障是我们多交的保费换来的，比如说多交10万才能返回14万，而且这笔钱要几十年后才能拿到，算上通货膨胀，其实这笔收益是非常低的。
所以，大家买保险，真的只考虑百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险就足够了。其他的，尽量谨慎入手。
大师兄毫不客气地说，90%的人买保险都买贵了，因为大多数人并不知道自己花多少钱买保险才合适。
尤其线上线下的保险市场并不完全透明，可能几百上千块的保险，某些线下代理人敢翻倍卖给你！
如果买之前不做准备，不坑你，坑谁？
所以，大师兄想真心实意地跟大家强调几句：
第一，保险并不是“保费越贵，保障越好”。
第二，买保险的预算要根据收入水平、负债情况等综合考虑，家庭保费预算最高不要超过家庭年收入
的7%-10%。
第三，保障要根据每个人的实际需求来配置，比如儿童和老人不承担家庭经济责任，就不需要买定寿；老人买重疾险保费贵，能买到的保额很低，也可以不买重疾险。
简单来说，大家做购险预算之前，必须先刨除家庭必要开支、投资理财等方面的费用，在不影响正常工作生活的情况下，用剩余空闲的钱来买保险，才是最恰当的。
为了方便大家更好地了解每种保险的大概费用，大师兄在这里也顺便整理了不同年龄段购险的保费区间，希望能给大家做个参考吧！
可以看到，同一类保险，根据不同的年龄、不同的产品、不同的保障内容，相对应的保费也会有较大差异。
就拿30岁人群买50万的达尔文6号重疾险为例，同样是分30年交，我们来看看价格：● 保到70岁，30岁男性的保费为3390元，若附加癌症多次赔则要4135元● 直接保终身，30岁男性的保费为5515元，若附加癌症多次赔则要6625元
所以啊，大家完全可以根据自己的实际情况，合理规划买保险的预算。
但是，一般不建议大家的保费支出超过表格中的预算上限，因为这样可能会影响自己的正常生活。
在这里，大师兄也给大家看看我给两位网友设计的方案：
在给李先生一家配置方案前，需要先了解他们的健康情况：
另一方面，夫妻俩都是上有老下有小，刚买了房子要还房贷，担心未来有个万一，家人的生活会受到影响。
所以这次他想要把一家人的保险都配齐。李先生综合考虑了家庭的收入和开销，希望一家人保费不要超过 7000 元。
1、夫妻俩的投保思路
夫妻俩的房贷压力不小，养孩子开销也大，家庭责任很重，需要配齐四大险种，这样保障才够全面。
我们给夫妻俩配的意外险是小蜜蜂 2 号超越版，因意外受伤产生的医疗费，最多可以报销 5 万，万一不幸因意外身故或伤残，最高可赔 50 万。
但意外险不能保障疾病身故，所以我们给夫妻俩配了大麦甜蜜家 2022 定期寿险，这样不论意外还是疾病导致的身故，能一次性赔 50 万。
重疾险是达尔文 6 号，保额 20 万，同时附加了重疾额外赔保障，在 60 岁前不幸得癌症等大病最高能赔 40 万，这样既能在责任较重的时期有足够的保障，还能减轻经济压力。
百万医疗险是蓝医保（家庭版），保证续保 20 年，因意外或疾病导致的住院治疗费用，经社保报销后，超过 1 万元的部分，符合条件都能 100% 报销。
2、女儿的投保思路
李先生女儿现在 2 岁，平时喜欢跑动，容易碰伤摔伤，同时这个年纪抵抗力也比较弱，我们帮她配了百万医疗险、意外险和重疾险，保障也比较全面。
医疗险和大人的一样是蓝医保。一家人一起投保不仅能共用 1 万元的年度免赔额，保费还能有折扣，性价比高。
意外险是小顽童 2 号少儿意外险，如果被猫抓狗咬、摔伤产生的医疗费，这款产品最多能报销 2 万。
重疾险是大黄蜂 7 号（全能版），50 万保额保 30 年，若不幸患上白血病等少儿特疾，可赔 100~130 万。
有了这笔钱，万一孩子不幸得了大病，即使家长需要辞职照看孩子，也不怕没有收入。
不过也提醒了李先生，夫妻俩重疾保额在 60 岁之后较低，70 岁之后就没有保障了，如果过几年经济宽裕了，可以再买一份保终身的重疾险。
同样，想要给邓女士一家人配置到合适的保险方案，需要了解清楚他们的收入、职业、健康等情况。
邓女士患过妊娠高血压，没有并发症，产后已康复了；先生患有非酒精性的轻度脂肪肝，两人投保时要特别留意健康告知，如果有问到这些疾病就需要做智能核保。而女儿的身体情况很不错，可以直接买到一些高性价比的的产品。
邓女士综合考量了家里的收入和支出情况后，打算拿出 1 万元为全家人买好保险。
这套方案人均 3100 多，就能为邓女士全家人提供比较全面的保障，还是很划算的。
1、夫妻俩配置的保险
夫妻俩的意外险是小蜜蜂 2 号超越版，万一不幸意外身故或伤残，最高能赔 50 万。
意外医疗保额有 5 万，可以用来报销猫抓狗咬、扭伤等治疗费用。
重疾险是达尔文 6 号，保到 70 岁，不幸确诊癌症等重疾能赔 40 万。这笔钱可以用来弥补大病治疗期间的收入损失，或是偿还房贷等。
定期寿险是大麦甜蜜家 2022，保障 30 年，如果两人中有一方不幸身故或全残，会赔 50 万。万一夫妻俩在同一次意外中不幸身故或全残，会赔 200 万。
一家三口的百万医疗险都是蓝医保，保证续保 20 年，无论是发生过理赔、身体状况变差还是产品停售，20 年内都可以续保。邓女士的妊娠高血压和先生的轻度脂肪肝，可以顺利通过以上产品的健康告知或智能核保。不过蓝医保对轻度脂肪肝是除外承保，也就是不保脂肪肝的治疗费。
2、孩子配置的保险
孩子的意外险是专心少儿意外险 2022，意外医疗保额有 5 万，可以用来报销意外骨折、烫伤的治疗费用。万一不幸意外身故或伤残，最高会赔 50 万。
重疾险是大黄蜂 7 号（全能版），有 50 万的保障，保至 70 岁。万一在前 30 年确诊了重疾，可以赔 80 万。
孩子的百万医疗险和父母的一样，也是蓝医保。因意外或疾病产生的住院治疗费，经过社保报销后，超一万元的部分，符合条件能全部报销。
总而言之，钱少有钱少的买法、钱多有钱多的买法。要是现在手头不太充裕，也不要强求“一步到位”。
到了购险这一步，肯定有人说“买保险一定要选大品牌”、“大的保险公司才靠谱”、“没听说过的都是小公司，不赔就麻烦了”……
其实，保险公司并没有“大小”之分，我们也不能单纯从“自己听没听说过”这个角度来判定一家保险公司“靠不靠谱”。
保险公司究竟理赔痛不痛快，理赔数据说了算！
大师兄整理了2021年各家保险公司的理赔年报：
从这个表格可以看到，其实各家保险公司的理赔差异其实并不大：
像中国人寿、泰康养老、富德生命、太平洋人寿、天安人寿，这几家公司的理赔率都在99%以上，其他公司也几乎都在96%以上。
这是因为，不管我们和哪家保险公司签的合同，本质上都是受到法律认可的，只要出险的情况满足理赔条件，保险公司都是要赔的。
那么，我们去哪里买保险更好呢？
简单来说，投保的渠道大致就分为2个：线上、线下。
线上投保，就是指上保险公司官网、支付宝或微信之类的第三方平台买保险；
线下投保，就是找保险公司的分支网点、找代理人直接买保险。
这两种渠道的差异，主要在于沟通方式、产品灵活性和价格三个方面：
● 线下投保沟通更便捷：线下买保险，当地就有分支机构，可以找代理人当面解释条款，如果后续出险也可以直接联系代理人协助处理；而线上往往是通过微信、电话来联络，不如线下面对面沟通那样便捷。
● 线上产品灵活性更高：线下投保通常要依赖代理人介绍推荐产品，而且多数产品会捆绑责任；线上投保则可以自己多方对比选择，线上的保险产品也可以灵活选购各项保障。
● 线上产品价格更低：一般情况下，保险公司销售线下产品，还得考虑场地、人手、宣传之类的成本，产品价格自然就比较高；而线上产品都砍掉了这些成本，价格自然有优势。
现在，大家耳熟能详的国寿、平安、人保、泰康、阳光等线下公司，也会开拓互联网赛道，在线上卖保险。
如果确实对线上产品感兴趣，但又担心自己看不懂产品保障条款，也不用太过担心，因为现在很多保险公司也开通了在线/电话沟通渠道，可以直接和保险公司的客服人员联络。
如果打算买保险了，有哪些需要注意的呢？
一般来说，对我们买保险影响较大的因素有2个，分别是保险条款和健康告知。
保险条款相当于这份保障的“说明书”，打开这份产品的保险条款，大家可以首先关注下面几个部分：
● 保险责任：保障内容
● 责任免除：不能保障的情况
● 现金价值：中途退保能拿回多少钱
● 关键时间规定：等待期、犹豫期、宽限期
通过这几个部分，我们可以大概清楚一份产品到底好不好。
（1） 保险责任
保险责任，就是我们买到的这份保险能保障什么、在什么情况下出险才能理赔、会怎么理赔。
大家可以看到，大黄蜂7号（全能版）的保险责任，包括1个基本责任，和4个可选责任，这两者的具体解释，也会在合同条款中的相应位置进行说明。
其中基本责任就是保障必选项；而可选责任，可以根据我们自己的实际需要看要不要附加。
不过，不同的产品保障责任设计不一样，有可能A产品中的可选责任，在B产品中又是必选责任，所以我们在分析保障责任时，还是以产品的条款为准。
（2）责任免除
责任免除通常在保障责任部分的下面，加粗加黑显示，一般简称为免责。
它是指「因为规定的某些情况出险，保险公司不能理赔」的情况。
不过这些一般都是比较极端的情况，比如故意杀害、故意犯罪、自杀之类的情况，这份保险是不能赔的。
不同的险种，免责条款的范围基本也都是不同的。比如重疾险、医疗险免责可能多达十几条，而寿险少的可能只有3条，一般来说，我们简单了解就好。
（3）现金价值
现金价值是指中途退保，保险公司能给我们退回多少钱。
很多人买了保险后不想要了，结果退保的时候，发现几千块的保险，只能退回几百块钱。
这是因为我们买了保险之后，保险公司也已经按照合同约定为我们提供保障了，所以退保的现金价值，通常是比我们已交保费低得多的，除非是在犹豫期之内退保，一般不会有损失。
关于现金价值，一般是我们投保后，保单上才会写明，在投保过程中是没有现金价值表的。
大家感兴趣的话，可以直接问保险公司要这份产品的现金价值表。
（4）三个关键时间点
三个关键的时间点分别是犹豫期、等待期和宽限期，每个期限规定的时间都不太一样，接下来我们仔细讲讲。
① 犹豫期：
上面我们其实已经讲到犹豫期了，犹豫期通常有15天，也有的产品是10天。
犹豫期是指保险正式生效后指定的一段时间内，如果我们后悔投保，在此阶段内申请退保，通常不会有什么经济损失。
② 等待期：
等待期有点像我们入职新公司后，互相约定的“试用期”。
一般来说，在等待期之内出险，保险公司一般不会承担保障。
但每类险种、每个产品对等待期出险的具体约定又各有差异，像大黄蜂7号（全能版）规定在等待期内确诊轻症或中症，还能继续享受重疾的保障；若是重疾出险，保障就会失效。
③ 宽限期：
宽限期和我们缴费的时间息息相关。
像重疾险、定期寿险多是保障时间很长的保险，保费通常要交好多年，如果有些朋友到了缴费期却忘记续费，那在宽限期内出险，也是可以正常申请理赔的。
但如果超过宽限期了都还没支付下一年的保费，那保障就会自动中止。
看完保险条款之后，选定了心仪的产品，就能直接买了吗？
这可不一定！除了大多数意外险产品之外，百万医疗险、重疾险和定期寿险都有健康告知。
在投保之前，我们还得过了保险公司“健康告知”这一关，只有满足健康告知的要求，我们才能正式买到这份保障。
那具体应该怎么看呢？大师兄以蓝医保长期医疗险为例，带大家来看一下。
健康告知就是一份健康问卷，一般会询问我们是否存在里面提到的检查异常、疾病或就医行为、特殊购险行为等情况。
如果提问的内容与自己的情况有关，那我们一定要有问必答、不问不答、如实回答；
大师兄也拆解了一下蓝医保的健康告知内容，大家可以点开大图看看。
可能、也许确实有那么一丢丢复杂……
好嘛，别着急，大师兄一点点帮你分析。
在这些询问的内容中，大家重点要关注的是右侧的四项询问。
即便健康告知有涉及自己的健康异常也不用太紧张，我们也可以走一下核保，如果符合条件，也有机会能买到自己心仪的产品。
保险公司最常用的核保方式往往有两种，分别是智能核保和人工核保。
● 智能核保：根据自身实际情况回答线上核保问卷，能马上得知承保结论。
● 人工核保：需要提交病历资料、体检报告、出院小结等材料，由保险公司的核保专家审核后给出结论，一般需要3-7个工作日。
大师兄建议大家优先尝试智能核保，因为智能核保非常便利，线上几分钟就可完成，而且不像人工核保那样会留下记录。
当我们走完核保流程之后，保险公司会给出具体的承保结论，通常有下面5种：
这5种承保结论中，最好的就是正常承保，最差的就是拒保了。
在实际核保的时候，如果大家对A产品的核保结论不满意，也可以尝试多款产品同时核保，然后买承保结论最佳的那一款产品。
大师兄也经常提醒大家：因为健康告知比较复杂，一定一定要逐字逐句认真阅读。
但很多朋友对于健康告知的一些提问还是摸不着头脑，大师兄也简单整理了一些比较常见的问法，大家可以看看下面的表格。
再提醒大家一句。
健康告知非常重要，在买保险过程中，我们必须慎重对待。
最后，大师兄再啰嗦一句：
有些朋友在做健康告知之前，为了“自证健康”，一个冲动就跑去做了全身体检，结果查出了更多的小毛病，反而为投保设置了障碍。
所以呢，大家在投保之前，最好不要去做体检；如果实在想做体检，也尽量在过完保险等待期之后再去检查。
不过，如果身体确实出现不舒服的地方，还是需要及时就医治疗的。
买完保险之后，不少朋友都会把保单抛之脑后。特别是一家几口人的十来份保单，不是弄丢了就是忘了第二年续保缴费。
大师兄还遇到过几个马大哈，出险了想要申请理赔，却忘了自己买的是哪一个产品，来找大师兄查询保单信息，差点耽误了理赔进度。
其实，现在有不少办法可以避免这些尴尬情况。
最传统的办法，就是保存好每份保险的纸质保单，但是要做好防潮防霉防老鼠的打算；为了万无一失，也可以在电脑上再存一下电子保单。
还有比较方便的办法，就是用一些线上的保单管理工具，比如深蓝保的「小深保管家」小程序录入保单后，我们就能统一管理保单了，而且来年保险到期了也会发短信提醒我们缴费。
大师兄也截图了具体的操作步骤，感兴趣的朋友也可以自己尝试操作一下。
如果确实想不起来自己买的是什么保险，大师兄也有办法让大家查询到自己的保单信息，
比如中国保险万事通、金世通App，就能查到自己买过哪些哪些保险；若是想查询具体的保单情况，也可以直接找保险公司的官方渠道。
对保险了解不多的人来说，买保险就是一件非常棘手的事情——不管是需要的险种、购买流程、注意事项还是产品挑选，都挺令人头疼的。
所以，大家如果想给自己和家人添加一些保障，但又无从下手，
或者对买保险有什么解决不了的疑问，可以大方来问大师兄。
毕竟，大师兄也是从当年的保险小白慢慢走过来的！
保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。朋友，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：
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