平安智胜人生八年，典型的万能型。
万能险，又一个主流的理财险，最近几年卖的非常火爆。
其实说实话，可能很多代理人自己都搞不清万能险的构成，那到底万能险是不是万能的，我们来一起看看。
万能险到底是什么？业务员口中的保障+理财，而且还有保底收益，缴几年保费可以保障一辈子，最后不想要保障了还可以把投资收益拿回来，哇，这不是我们梦寐以求的保险吗？这么好的东西赶紧买买买。
真要这样就真的是跳坑了。
一 . 万能险的构成
解释一下：
假设老王每年缴纳保障是1万块钱，缴纳的保费会先扣除保险公司的初始费用（包括代理人的返佣，保险公司运营成本，渠道费用等等），剩下的保费会进入万能险的账户中。
进入账户的钱会流入两个部分，第一部分是保障账户，这个部分的钱用于提供保障，随着年龄的增长以后每年的保费会增加，也就是说以后每年进入保障账户的钱都会不断变多，这笔钱如果当年没有发生风险就消费掉了，你可以把它当成是一年期的消费型保险。
而扣除保单管理费之后的部分会进入投资账户，保险公司就是拿着这笔钱去帮你理财投资，赚的收益在每年分配红利给你，投资收益上不封顶，但是有最低的保证收益。
万能险的保障额度和投资额度是可以由投保人自由调节的，也就是说你可以把保障的额度降到最低，那每年扣除保障账户的成本就可以变少，而进入投资账户的钱就会变多，反之亦然。
其实从上面讲的内容可以看出来，万能险相对来说还是有一定的保障和理财功能的，但我还是不建议普通的家庭配置，原因如下：
1）初始费用非常高
其实对于万能险这一类的理财保险来说，最开始两三年保险公司基本都是不赚钱的，而是要拿你交的保费扣除初始成本用于给代理人返佣，支付运营成本等，所以也就表示基本上前几年你交的保费并没有过多的进入投资账户，而是被保险公司扣掉了，这样的话你的投资账户的余额就非常少，可能需要非常长时间的积累才能有相当的收益。
2）投资收益不高
万能险相对于分红险来说，收益率有低档，中档和高档，其中一般是可以达到低档或者中档的收益率的，但是和分红险一样，由于保险公司的投资渠道都受到保监会的严格监管，基本都是投资于低风险低收益的债券或者现金类资产，而高收益的比如基金，股票等权益类的资产投资占比很少，所以想达到高档的收益率基本是不可能的。（同样不是你缴的全部保费去投资，只有进入投资账户的一部分保费才是你投资收益的本金）
在销售的时候都会以高档的预期收益率作为演示，这就是为什么你会觉得万能险收益很高的原因，但是加上预期两个字就代表收益不一定能达到啊。
3）很难获得终身保障
万能险的构成可以简单的理解为一年期的消费型保险+余额宝，其中余额宝就是理财账户，而消费型保险就是每年会增加保费的保障账户。
万能险的缴费期限是非常灵活的，一般代理人会建议缴10年或者20年，那10年之后你没有再次缴费，每年保障账户的成本就会从你的投资账户的本息和里扣除，所以未来万能险的保单会有两种情况：
第一：投资账户的本息和＞保障账户的成本，保单继续有效，投资账户不断复利计息。这也是我们梦想的状态，保单永远有效。
第二：投资账户的本息和＜保障账户的成本，投资账户全部的钱被扣完，造成保障账户不够钱扣费，保单失效。
那实际上未来可能的状态是哪一种呢？
大概率是第二种，保单一定会失效。
因为保障账户的成本是不断增加的，40岁以前每年的保障成本增长并不大，但是一旦翻过了40岁，因为人的身体会变差，风险会变大，所以保费会飞速增加，以你前10年缴的保费肯定是不够扣除保障成本的。
也就是说，在你未来年纪大了最需要保障或者用钱养老的时候，万能险的投资账户钱扣完了，保单失效了。别说拿钱养老，连保障都没有了。
Oh no，这是一个悲伤的故事。
能不能解决这个问题，可以。
1）要不一直交钱，让投资账户一直可以够钱扣。
2）要不缴费期内多交钱，也可以让投资账户一直可以够钱扣。
如何解决这个问题？
要不就保留，寄希望于未来的投资收益相对高一些，保单维持时间久一些。
要不建议降低保障额度，把这份万能型单纯当成一份理财产品，这样扣除的保障成本会低一些。
如果希望获取更多的保障而不是看重理财，也可以联系平安问问现金价值，如果还能承受，退保也不失为一种选择。
如果你还有其他问题，欢迎私信给我留言。
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