鸿运易行，是平安电销主推的长期意外保险，保障20年，满期生存返还118%保费。
这类返还型的意外险，大家不要被所谓的“有事管事，没事返本”说迷惑了，这类保险价格贵不说，一般的意外保障还不好，而且20年后返还的那些保费，连通货膨胀都跑不赢。
所以，这类保险，普通的工薪家庭深蓝君是不建议投保的。普通家庭买一年期的意外险就不错，一年100多块就能得到50万的保障。
深蓝君找了市面上的几款意外险来跟平安的鸿运易行进行对比，具体如下：
直接说结论，在以上产品中：
可能很多人会好奇，那些保额高，并且可以返钱的意外险，为什么不推荐呢？深蓝君认为这类产品主要有以下三大不足：
劣势一：一般意外保额过低
市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。
我们来看一下某款产品条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是 10 万。
根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：
发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到 10 万元的基本保额。
我们再看一下类似的产品是如何进行宣传的：
在宣传的时候列举了 n 种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得 100 万保额。
而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得 10 万的保额。
劣势二：没有意外伤残保障
意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。
举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于 5 级残疾。如果投保一年期 100 万意外伤害保险，可赔付 100 万* 60% = 60 万。
不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以某热销产品为例：
我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义，深蓝君摘抄了几条，如下属于全残：
只有身故或者达到上面的状态的时候，才能获得百万的意外赔偿，而如果发生交通意外没了一条腿，还没有达到全残的级别，一两百元一年期的意外险可以获得几十万赔偿，而很多返还型意外险一分钱不赔，或者只赔几万。
这就是返还型意外险的第二个劣势，很多只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的，或者保障很差。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。
劣势三：收益很低
中国人喜欢储蓄，而且又爱占便宜，比如免费获得几十年保障，最后还能拿回 120% 的保费，是不是很划算？
我们来看下类似的宣传：
保险公司不是公益组织，每年拿出这么多钱，打了很多广告，希望大家购买这类的产品，是因为钱多了没处花了吗，还是在做慈善？
当然不是了，要读懂返还的奥秘，一定要知道这两点：
深蓝君整理了一些理财方式的汇总，我可以看到，目前5年期的银行定存为 3% 左右，而 5 年期的国债也有 4% 左右。
所以返还型意外险收益并不高，算下来收益远低于通货膨胀，交的越多实际上亏越多。
所以深蓝君才会建议普通家庭不要被返还意外险所吸引，购买一年期意外险，交一年保一年，就已经很好了。
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保险复杂，而且坑很多，普通人十有八九都会买错；
在买保险之前，建议你耐心阅读以下投保攻略，可以省下好几万的冤枉钱！
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