我国P2P行业发展情况简述与现实存在的问题
网络借贷行业在我国已经发展了数年时间，但是发展的情况很分裂
一方面是这个市场规模的不断扩大，参与人数日渐增长；
另一方面是问题平台事件频发，社会征信体系尚不完善，监管政策仍不明朗，模式发展争议不断。
尤其是今年6月出现的理财平台“爆雷潮”，让无数投资者惊出一身冷汗。
这波理财平台的整体危机虽然暂时渡过了，但是对于网络借贷这个行业来说，还有很多关键的问题迟迟没有得到有效的解决，
由于各类理财平台基本都是非上市公司，
因此不用公开财务信息，缺乏有效的行业监督，除了核心高层谁也看不到真相。
比如说，借款需求的合理性，标的资料的真实性，投资人无法明确核实资金的真实流向，很多人都不懂得如何去查询平台的基本信息是否属实，以及有无特别的运营理念和特殊的保障机制来保证投资人的资金安全。
这些关键信息透明化，公开化之前，理财平台的过去的固有问题就难以得到全面的解决。
虽然网络借贷行业目前还存在很多亟待解决的问题，但是投资者对于理财平台的需求依然比较旺盛，毕竟A股市场今年以来异常低迷，银行存款利率和理财产品的收益率又处于历史低位。相比之下，一些优质理财平台给出的收益率对于投资者还是有很大吸引力的。
然而差异化巨大是P2P网贷行业的一个重要特征，顶端和底层几乎是两个世界，在目前网贷行业信息透明化全面实现之前，学会如何有效判断平台质量，对于投资者来说是至关重要的。
这里简单说一点分析和选择网贷平台的常识和技巧，
从理财平台的标的情况判断平台质量
理财平台的标的情况直接决定了理财平台的质量，而合理的风控是决定平台安全系数的关键，从这两点来看，可以把市面上绝大多数理财平台分成三个类型，
1）真正的P2P类型理财平台
真正的P2P实际上是比较安全的，尤其是资金投资出去非常分散的情况下，做好风控就问题不大，这种模式在成熟市场已经得到了验证，之后才有国内引进这种模式，使得P2P理财平台在国内落地生根。
但是对于很多公司来说，如果钱借给1000个人，然后给1000个人做风控，即使有个别人的偿还能力出现了问题造成违约，平台完全可以消化处理，不会把风险直接传导给投资者。
但是这种模式在国内市场遭遇了两个困局，
一是这种模式对风控的要求比较高，风控做起来实在太累了；
二是我国居民的储蓄率水平虽然近年有所下降，但是整体依然比较高，从消费习惯和借贷习惯来看，纯粹的P2P的发展规模和空间非常有限。
2）实际上是P2C类型理财平台
相比真正的P2P来说，国内借贷意愿最强烈的，实际上是各种小微企业，由于银行信贷的门槛较高，民间借贷的成本居高不下，因此小微企业的借贷需求极为旺盛，而且规模和空间也数倍于真正的P2P借贷。
同时，相比把资金借给1000个个人，把资金借给10个小微企业，毫无疑问是后者更更能让理财平台省心省力，同时也容易让理财平台把规模做大。但是与此同时，理财平台的风险也随之上升，借贷资金的小微企业中如果出现偿付能力问题的话，对平台的打击和压力就非常沉重了，平台消化不了的风险和压力，就会最终传递到投资者身上。
正是由于这样的现实情况和原因，使得我国目前的理财平台当中，面向小微企业的借贷实际上占据了主流，所谓的P2P，实际上多大是风险稍高的P2C。
3）高危的P2M类型理财平台
更有甚者，在看到理财平台聚集资金的效率和规模之后，直接把融来的资金通过不合法的手段挪作个人高风险投资使用，或者直接搞起庞氏骗局，高息吸收资金之后圈钱走人，
这种P2M模式就是大家常说的“我看中的是你的利息，没想到你看中的是我的本金。”
所以，从理财平台的标的情况来判断平台质量的话，
散标越多，标的越清晰，借款需求越合理的平台，相比集合标越多的理财平台来说，安全系数更高；对于那些标的不透明，疑似一套标的信息多次重复借贷的平台，基本就可以归类为不靠谱。
从理财平台的背景资质判断平台质量
除了关注和分析理财平台的标的情况之外，投资者还可以从理财平台的背景资质这个角度来判断平台质量，比较可信的理财平台背景主要有三种，
1、国资系；2、上市系；3，知名公司系
理财平台有较强背景的话，有几点优势，
一是有资源能保证平台可以拿到较为优质的标的，因为优质的资金需求方，对于这个市场来说也是稀缺资源，背景较强的平台可以优先选择经营稳定，偿付能力较强的资金需求方，这种情况下平台的安全系数会相对较高。
二是有雄厚背景的理财平台，风控能力和管理水平比较在线，控制风险的能力较强，即便出现一些问题，内部消化和处理的能力也比较强。
三是背景资质比较优越的理财平台，背后往往有对公司形象，商誉等方面的考虑，之前出现过几期上市系和知名公司系的理财平台标的出现问题的情况，大多数都选择了维护公司整体形象和利益，先偿付投资者的资金，之后自己和违约方打官司追偿，而不像一些小的理财平台，直接将风险转移给普通投资者。
但是目前有不少理财平台虚张声势，夸大自己的背景，以获得投资者的信赖。
这种情况下，需要投资者掌握一定的方法和工具，来进行有效的判断。
比如说借助一些工商企业工示查询APP，以我个人比较习惯使用的启信宝为例，
开打APP界面之后，在搜索框里输入要查询的企业名称，
就可以直接看到待查询企业的基本信息，股东高管等的基本情况，
还可以在启信风险一项内，看到企业历史涉及的一些诉讼情况。
因为我们要鉴别的是理财平台的真实背景资质，所以我们可以选择查看待查询企业的股权结构和股权路径图，
如果一个理财平台在介绍中，强调了自己具有国资背景，或者上市公司背景的话，我们就会在股权结构这里清楚的看到相关的国资企业或者上市公司与这个理财平台的股权关系，我们查询到的信息和平台宣传介绍中的信息完全相符的话，那么这个平台的背景就比较真实可信了。
而如果我们在查询中并没有看到理财平台和其宣扬的国资企业或者上市企业有清楚、明确的股权关联信息的话，基本上可以判断为该理财平台在夸大自身的背景和实力，这样背景不可信，宣传又刻意夸大的理财平台，显然就不值得信任了。
如果选择企业链图的话，还可以更加直观的看到企业的各种关联关系和关联方情况，非常的简洁有效，极大的提高了投资者判断理财平台或者公司的资质和背景的效率。
除了理财平台的标的情况分析，和背景分析之外，
投资者也可以通过一些网贷评级网站的排行来判断平台质量，
在多家评级网站中排名都比较靠前的理财平台，基本上都相对可信。
在启信宝的APP中，最近还新上线了一个功能，就是全国P2P的专门查询，
包括了我们前文说所的股东挖掘、平台预警和爆雷跟踪，而且还有理财平台在各大网贷评级网站上的排名情况汇总，
这个是我目前用过最方便的关于P2P理财平台情况查询的工具，
大家可以安一下这个APP或者是保存一下这个链接，方便大家日常的查询需求
https://app-web.qixin.com/awesome/p2p-index
另外利息和收益水平也值得投资者注意，目前国内的主流公司债券利息率在6-10%之间，公司债券的利息率是一个比较重要的参考指标，如果平台给出的收益率远高于这一水平，那么就说明背后的风险要远高于正常的公司债，损失本金的可能性也相对较高。
这里我们就不推荐具体的理财平台了，大家了解这些常识和分析判断方式之后，可以自行分析和寻找适合自己的理财平台。
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另外多说一点，就是工商企业工示查询方面的APP，对于股票二级市场的投资者来说，也是一个很实用的工具，可以通过企业详细的关联方信息，判断一些重大重组的可能性和相关消息的可靠性，比如最近正热闹的中弘股份“碰瓷”加多宝事件，
也都可以在启信宝中快速查询到两家企业之前是否有足够的关联程度，来辨别重组的消息的可能性和可靠性。
对于投资者来说，判断和选择一个理财平台的话，
从平台的标的情况，平台的背景资质，以及平台的排名情况三方面综合进行考虑，最终筛选出来的理财平台，基本上风险就比较低了，再适当在几个优质平台当中进行分散投资，就可以避免遭遇问题平台给投资带来较大损失的可能性了。
大家如果对理财平台或者上市公司的股权结构方面感兴趣的话，我们再找时间在我的知乎专栏里找时间给大家做一点详细的说明。
